Цена страхования и перестрахования: зачем страхователю знать об их связи? 12.03.2015 | Вернуться в список
2014 год унес с собой много потрясений. В России за этот период произошло событий исторического значения едва ли не больше чем за последние полвека. И в первую очередь нововведения коснулись наиболее прибыльных сфер экономики – торговли, международных грузоперевозок, а также страхования.
И пусть крупные страховщики не устают повторять, что экономические и политические санкции никак не отразились на их работе (по меньшей мере на работе тех, кто не попал в "черные списки"), изменения все же имеют место. Больше всего – в сегменте перестрахования.
Перестрахование: взгляд страхователя
Что это за раздел страхования и зачем о нем вообще знать страхователю? Причин, чтобы мониторить ситуацию в этом направлении, несколько:
- 99% российских страховых компаний привыкли "жить" на то, что именуется маржей – разницу между страховым взносом и взносом перестраховщику;
- нельзя переоценивать финансовые возможности отечественного рынка: перестрахование – это высшая гарантия страхователя.
Есть и третья причина, которую сами страховщики не очень любят озвучивать: от тарифа перестрахования напрямую зависит и тариф российского страховщика (цедента). При желании понимать, откуда берется динамика роста или снижения цен на рынке страховых услуг, нужно ориентироваться в области услуг перестрахования.
Что должен понимать в перестраховании страхователь (не путать с перестрахователем)?Глубоко вникать в тонкости отношений страховщика с партнером из-за рубежа клиенту не нужно. Ему достаточно понять сам алгоритм действий в рамках договора:
- страхователь обращается в страховую компанию;
- страховщик оценивает риски, согласовывает их список с клиентом, оговаривает сроки и страховой тариф;
- подписав договор со страхователем, он заключает контракт с перестраховщиком (цессионарием), который принимает на себя часть застрахованных рисков или их все в рамках согласованной доли.
В итоге страхователь получает уверенность в том, что при наступлении страхового случая страховщик изыщет возможности возместить его убытки. Но любая страховая компания нацелена на максимум прибыли. Соответственно, когда перестраховщик повышает для нее перестраховочный тариф, она "передает" его страхователю через увеличение цены полиса. Ее задача – сохранить разницу между этими показателями.
С Запада на Восток: что изменилось в сегменте перестрахования
Кроме перечисленных функций, перестрахование как инструмент выполняет еще одну задачу – расширяет страховую емкость рынка. Законами, ГК РФ и рядом других нормативных актов установлено, что страховщик может взять "под покрытие" ровно столько, сколько сможет возместить, наступи страховой случай у всех его страхователей сразу.
То есть если у компании имеется капитал в 100 миллионов рублей, то и договоры она может заключить только на эту сумму (один на 100 миллионов или миллион на 100 рублей). За исключением случаев, когда используется перестрахование. С его помощью страховщик "высвобождает" возможность страховать еще, часто цена страхования от этого снижается. Кроме того, он получает право принимать более дорогие риски.
Самый "плодотворный" в этом плане рынок перестрахования западных стран:
- на долю США и стран Южной Америки в общем объеме перестрахованных рисков приходится примерно 60%;
- Европа перестраховывает чуть меньше четверти объема рисков, передаваемых на перестрахование;
- На долю Азии приходится всего 10%;
- Россия перестраховывает меньше 1% рисков на внешнем рынке и около 30% сумм, принятых на страхование, на внутреннем.
И в свете данной статистики печально смотрится перспектива резкого снижения сумм, принимаемых на перестрахование западными компаниями. Предполагалось, что при обострении отношений роль перестраховщика на себя возьмут азиатские партнеры. Но первые пробы такого сотрудничества результата не дали.
Неправильно было бы утверждать, что американские, немецкие или швейцарские перестраховщики совсем ушли с российского рынка. Но:
- риски для них возросли, потому вырос и их тариф, что сказалось на стоимости страхования в России;
- принимать на себя риски, связанные с перевозками и перестрахованием товаров двойного назначения не могут ни западные коллеги, ни азиатские.
Что за товары оказались в зоне "табу"? Это все, что может использоваться для производства, доставки или обслуживания оружия массового поражения, а также ракетных установок. Сам по себе продукт может быть безобидным, но если он присутствует в формуле (конструкции, составе) оружия, он становится рискованным.
Перевозить такие товары можно только с пакетом разрешительных документов и по лицензии. Страховать в России – в ограниченном круге компаний. А перестраховать его доставку или сам товар страховщики не могут.
Что будет с перестрахованием в России?
Что нужно вынести для себя? Российский рынок преимущественно работает на базе перестрахования рисков. И никуда ему от этого инструмента не деться. Впрочем, это не только российская практика, так работает мировой рынок страховых услуг.
Причем искать отечественный страховщик будет высшие гарантии, а их пока предоставляют именно западные партнеры – немецкие, английские бренды. Потому подстраивать свой тариф страхования Россия под запросы Европы будет.
Но иностранные цессионарии в той же степени заинтересованы в сотрудничестве. Потому рост стоимости страхового полиса будет незначительным, а в определенный момент – и вовсе прекратится. Страхователю же помимо собранной информации о страховой компании нелишне будет поинтересоваться, у кого она перестраховывает свою ответственность.
Серьезные страховщики работают по направлению перестрахования с постоянными партнерами. И быстро адаптируют под партнерские запросы свои расценки. Мы же, в свою очередь, работаем только с лучшими страховщиками российского рынка. Потому у нас на сайте вы можете рассчитать стоимость страхования, не оглядываясь на динамику изменений перестраховочных комиссий. Наши тарифы – честные и самые низкие, так как мы работаем со страховщиками на условиях "оптовых" цен. Хотите убедиться – заходите, считайте, сравнивайте предложения и заключайте договоры, не сходя с места.